El Banco Central acaba de bajar la Tasa de Política Monetaria (TPM), que es la tasa con la que le presta dinero a las distintas instituciones financieras.
¿Cuánto cambió? Pasó de 9% a 8,25%, y desde el Banco Central anunciaron que en los próximos meses podrían hacerse nuevos recortes 👀
Recordemos que la TPM tiene un impacto directo en la tasa de los créditos comerciales, de consumo o hipotecarios: mientras más alta es, más caros son estos.
Pero pese a este recorte, posiblemente te habrás dado cuenta que las tasas de interés que ofrecen las instituciones financieras que dan créditos están altas.
Como vimos, la TPM es la tasa con la que el Banco Central le presta dinero a las instituciones financieras que otorgan créditos a clientes. Si sube esa tasa, subirá el costo del crédito. Entonces, como la tasa está alta, los precios de los créditos también lo están.
Veamos otros datos
En julio de 2021, la tasa de interés promedio anual para créditos comerciales era de 4,67%. Hoy, esa tasa es de 12,99% 🤯
Aquí abajo puedes ver un gráfico que muestra cómo ha aumentado la tasa de interés promedio de los créditos comerciales en el último año 👇
Partamos con un poco de contexto. Las tasas de interés tienen un máximo y un mínimo posible. El máximo lo define la Comisión para el Mercado Financiero (lo puedes revisar en este link) y ahí se define el tope que puede cobrar cualquier persona que está dando un crédito.
El mínimo, es decir el tope de abajo, está definido por la tasa que entrega el Banco Central.
Esa tasa es la que el Banco Central ocupa para prestar dinero a distintas instituciones financieras que, a su vez, ocupan ese capital para dar créditos a las personas.
En los últimos meses, el Banco Central ha subido la tasa de interés con la que presta dinero a los bancos. Esto ha provocado que esos bancos han tenido que subir la tasa de interés de los créditos que ofrecen.
El fundador de Kredito, Sebastián Robles, explica que “el Banco Central ha subido el precio a los bancos. Por eso es que los bancos han tenido que transmitir esa alza en las tasas de interés a las personas”.
Entonces, para resumir, cuando sube la tasa de interés, el costo del crédito que necesitas será más caro.
¿Por qué?
El interés es un porcentaje que la persona que recibe el crédito debe pagar a la institución financiera que se lo entregó. Es lo que te van a cobrar por prestarte dinero.
Entonces, si sube la tasa de interés, sube el costo del crédito.
La misión que tiene el Banco Central es controlar la inflación, que en los últimos años alcanzó niveles históricos en Chile (sobre el 11%).
¿Cómo frenar la inflación? Frenando el consumo, porque la reducción de la venta es condición necesaria para lograr este objetivo.
Para esto, la principal herramienta que tiene el Banco Central es el dinero que le presta a los bancos y la tasa de interés a la que lo hace. “Con eso regula la inflación, porque al subir la tasa de interés hay menos consumo”, explica Sebastián Robles.
¿Las tasas de interés seguirán subiendo? Dependerá, como hemos visto, de lo que pase con la inflación: “Como no ha bajado, tampoco hay expectativas de que baje esa tasa hasta que se controle la inflación”, explica Robles.
Y ojo, si necesitas financiamiento con tasas de interés que se ajustan a la realidad de las pymes en este contexto de inflación, puedes simular un crédito en nuestra página y ver si calificas 👇
El Banco Central explica que la principal causa ha sido “el excesivo aumento del gasto en 2021, lo que provocó una fuerte presión sobre los precios de los bienes y servicios”.
Además, hay factores externos como “la invasión de Rusia a Ucrania y los persistentes problemas en las cadenas de distribución global”.
¿En qué se traduce esto? En varios factores, pero principalmente en el alza de precios. Hay productos que han tenido incrementos importantes. El aceite y el trigo, por ejemplo, han tenido alzas mayores al 50% en los últimos meses.
Según el Banco Central, la proyección muestra que los precios “no bajarán pronto”.
Lo más importante es enfocarse en tener un negocio saludable con buenos márgenes, tratando de ser lo más eficiente posible. Para esto, la clave es el orden financiero.
En opinión del fundador de Kredito, Sebastián Robles, el ideal es que tu pyme “no se sobreendeude”. Por eso, en nuestra página web puedes solicitar créditos que van desde los $500.000.
Otra buena idea es que partas acortando tus plazos de cobros. Intenta que tus clientes te paguen antes de que les pagues a tu proveedores. Así asegurarás tener un buen flujo de caja y liquidez.
Para combatir la subida de precio de los insumos que necesitas, puedes recortar costos.
Obviamente no existe una receta mágica para esto, pero siempre es bueno ver dónde puedes automatizar procesos para ahorrar dinero.
Es necesario que revises los precios de todos tus productos y servicios. Compara con tu competencia, porque este puede ser un buen momento para reposicionarte en el mercado.
Si quieres saber qué más puede hacer tu pyme para refugiarse de la inflación, te recomiendo leer esta guía. Y si quieres saber qué hacer cuando el precio del dólar está alto, puedes leer esta otra guía.
Hasta el momento hemos repasado el escenario de los créditos comerciales y su impacto para las pymes. Pero, ¿qué pasa con los créditos de consumo y los créditos hipotecarios?
Aquí te dejo algunos datos interesantes para entender el alza en su contexto:
En junio de 2021, la tasa de interés promedio anual de los créditos de consumo era de 18,05%. Hoy, ese número es 26,26%.
En cuanto a los créditos hipotecario, la tasa en junio de 2021 era 2,51%. Hoy, es 4,32%.
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Desde Kredito, esperamos que esta información haya sido útil para ti. Si tienes alguna sugerencia de algún tema del que te gustaría que escribiéramos, envíame un correo a martin@kredito.cl
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