Educación financiera

Riesgo crediticio: ¿Por qué es importante para ti y para tu pyme?

¿Alguna vez escuchaste hablar del riesgo crediticio o “credit scoring”? Si es que no, te recomiendo que leas este artículo, porque es clave para ti y para tu empresa.

¿Qué es?

Podemos definir al riesgo crediticio como un puntaje que una institución financiera te asignará antes de entregarte un crédito. Mientras mejor sea este puntaje, más probabilidades tendrás de obtener financiamiento.

En el fondo, se basa y se mira tu capacidad de pago mensual y en qué tan buen pagador eres.

Lo primero que tienes que saber es que el riesgo crediticio se basa en varias cosas, y que cada banco o institución financiera puede tener distintos parámetros para evaluarte.

Si tienes una tarjeta en un banco, ese banco tendrá acceso a tu información financiera que le permitirá evaluarte en caso de que solicites un crédito.

Por ejemplo, los clientes que tienen una Cuenta Vista Pyme en Kredito, generan un historial financiero que después les puede permitir acceder a un crédito con nosotros.

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Ahora volvamos a hablar de riesgo crediticio. Existen factores comunes a la hora de medir las probabilidades que tendrás de acceder a un crédito.

Principalmente, se mirará tu comportamiento de pago histórico y también tu situación financiera actual. Con eso, definirán si eres un buen o mal pagador.

Comportamiento de pago histórico

Aquí la clave es cómo has pagado tus cuentas y obligaciones a lo largo del tiempo. Si nunca te has atrasado con un pago de una cuenta corriente o tu tarjeta de crédito, esto será bueno para tu “credit score”.

Este es uno de los factores más importante para calcular el puntaje que te asignarán. Debido a que es un componente tan importante, los pagos atrasados o perdidos pueden tener un impacto negativo muy significativo en tu solicitud de crédito.

Y, lógicamente, si te atrasas será malo para tu riesgo crediticio.

Veamos un ejemplo:

Supongamos que tienes una tarjeta de crédito y un mes tenías que pagar $100.000, pero solo pagaste $50.000.

Eso te generó intereses y un problema de “credit scoring”, porque significa que no tuviste saldo suficiente para pagar ese mes. Ese antecedente pesará a la hora de solicitar financiamiento.

Situación financiera actual

Aquí, las instituciones financieras mirarán tu presente financiero y la diferencia que exista mensualmente entre tus ingresos y tus gastos. Mientras mayor sea ese margen, mejor será tu puntaje.

Se mirarán también tus bienes, si es que tienes propiedades, autos, acciones o empresas que te permitan respaldar tu solicitud de financiamiento.

Y por último, es muy importante si es que actualmente tienes deudas, porque eso afecta tu capacidad de pago. Si tienes varios créditos activos, es menos probable que una institución financiera te entregue uno nuevo. Si estás en Dicom, es casi imposible.

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¿Cómo mejorar tu riesgo crediticio?

No existe una respuesta única y 100% correcta, ya que, como vimos, las consideraciones para otorgar créditos pueden varias según la institución financiera que entrega financiamiento.

Pero aquí puedes ver claves que te ayudarán a mejorar tu puntaje crediticio. Revisémoslas 👇

1) Verifica si tienes saldos o cuentas pendientes por pagar

Puede parecer una obviedad, pero es clave que revises si tienes cuentas que vencieron y aún no has pagado. Para mejorar tu riesgo crediticio, debes ir pagando tus deudas: primero las más antiguas que tengas registradas.

2) Pagar a tiempo

Ligado con lo anterior, una de las mejores maneras de tener un buen puntaje de crédito es pagar todo a tiempo y en su totalidad.

Para no tener problemas con los pagos a tiempo, distintos expertos recomiendan usar pagos automáticos o configurar alertas que recuerden los días de vencimiento de cuotas.

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3) Mantener una “tasa de utilización de crédito” baja

¿Qué significa esto? La “tasa de utilización de un crédito” es la cantidad de crédito que estás usando dividido en el dinero que tienes disponible en tus cuentas.

¿Y qué se considera como una “tasa baja”? Desde Equifax, institución dedicada a analizar riesgo financiero, recomiendan tener una tasa por debajo del 30%.

4) Mantén tus cuentas antiguas abiertas

Esto te ayudará a tener un historial crediticio más amplio, y eso es bueno para el riesgo crediticio. No cierres tus cuentas de crédito antiguas que hayan sido pagadas, incluso si ya no las usas.

Entonces, a modo de resumen y recomendación, lo mejor que puedes hacer mantener todas tus cuentas pagadas y evitar deudas. Así, mejorará tu riesgo crediticio y demostrarás que eres un buen pagador.

Y por último, debes tener siempre presente que mejorar un puntaje de crédito que está dañado puede depender de distintas cosas, pero siempre tomará tiempo.

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